杨洋 | 吉林大学硕士
据21世纪经济报道反映，多位老人的个人贷款逾期后，银行在未经法院立案、也未通知本人的情况下，直接扣划了其名下养老金账户的资金。
（图片来自21世纪经济报道）
真实案例
21世纪经济报道介绍了两起真实案例。
65岁的吴先生因多年前的一笔个人贷款未偿还，从2025年起每月到账的3626元养老金被银行全额划走用于抵债，至今已被扣划了4万余元。
类似的情况也发生在周女士身上。她并非直接借款人，而是为朋友的贷款提供了担保。朋友逾期未还后，银行从其养老金账户中扣划了部分资金。
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银行有权扣划养老金吗？
依据中国法学界的通说，货币属于种类物，其所有权的认定采用“占有即所有”原则。用通俗的话来讲，就是谁占据了这部分的货币，谁就是这部分货币的所有权人。老人的养老金在老人名下的银行账户存着，依据“占有即所有”原则，养老金自当是归属于老人的私有财产。
而私有财产的扣划权力归属于公权机关，且需要经过正当程序，例如经过法院的强制执行程序。银行属于私主体，显然是无权扣划资金的。
但是现有的贷款合同中，通常会包含“借款人逾期时，银行有权从其在银行开立的所有账户中扣收欠款”的条款。这就意味着银行在贷款合同中与老人达成了约定，老人授权其扣划账户的权利。
即便如此，银行依据贷款合同扣划养老金依旧有两个前提。
一是，银行需对其有权从账户中扣收欠款的条款予以明确标识与风险说明。为了方便开展业务，现有的银行贷款通常是事先拟定的，是民法意义上的“格式条款”。依据《民法典》第496条第2款，“提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容”。
二是，在扣划养老金时应当对老人进行通知，以保障其知情权。如果银行未履行通知义务，悄悄划走全部养老金，老人有权对因银行未通知而产生的损失，向银行进行求偿。
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银行能够扣划全部的养老金吗？
这里涉及到了银行债权与老人生存权益的法益衡量。一方面，欠债还钱，天经地义，银行拿着贷款合同向老人要欠款，似乎没啥问题。另一方面，老人的养老金是一种社会保障，涉及到了老人的基本生存权益，这部分钱能不能动，需要谨慎对待。
不过，显然老人的生存权益是高于银行债权的。依据《民事诉讼法》第254条第1款，“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入。但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用”。可见，在法院强制执行程序中，都需要保留保留被执行人的生活必需费用，举重以明轻，遑论银行扣划欠款的私力救济行为。
不过需要区分的是，并非所有的养老金都涉及老人的基本生存权益。根据最高法(2024)最高法执监530号的判例，《民事诉讼法》中“生活必需费用”的标准其实就是当地的最低生活保障标准，这个标准并不高。以杭州为例，依据《杭州市人民政府关于健全最低生活保障等社会救助标准调整机制的通知》，杭州市最低生活保障标准是每人每月1310元，特困人员基本生活标准为每人每月2370元。经济相对不发达、物价水平低的城市一般生活保障标准则更低。
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当下很多老人的退休金都是高于所在地最低生活保障标准的，甚至出现了老人退休金与年轻人工资倒挂的现象，也即退休金比年轻人的工资还高。这时候不让银行对高于最低生活保障标准部分的养老金进行扣划就有点说不过去了。此外，很多老人在年轻时攒了过很多积蓄，扣划养老金并不会对其生活产生太多影响，此时银行显然也是具备扣划的权利的。
老人生存权益的生存权益需要保障，但这仅仅限于基本生活，如果因为老人的身份就可以不还银行贷款，这有就有鼓励老赖的嫌疑了。
最后提醒
诚实信用是一个人的美德，也是社会主义核心价值观。如果不是实在困难，银行贷款还是应还尽还，毕竟银行的钱也可能是来自另一个平头老百姓的储蓄。而银行也不应该急功近利，悄悄划走老人全部的养老金，需要保留必要的生活部分，并且履行事先对于合同条款的提醒说明、事中扣划资金的通知义务。
因为被扣养老金而出现生活困难的老人可以与银行协商，或者向当地社会保障部门反应，请求返还一部分的生活所需。
最后，大家千万不要学习上文中的周女士。生活中很多老人碍于面子，往往不太愿意拒绝朋友的请求，从而为其提供了担保。但是担保是要承担连带责任的，一旦朋友还不上钱，你就要替他还钱了。这点千万要小心！
参考来源：
21世纪经济报道：《有人贷款逾期后，被银行悄悄划走全部养老金，专家提醒》
江南都市报：《有人贷款逾期后，被银行悄悄划走全部养老金，专家提醒》
大皖新闻：《贷款逾期，银行“悄悄”划走老人养老金》
陕西省司法厅：《银行可以私自划扣养老金账户吗？》
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